Абстракцыя, якая кіруе светам

Грошы вызначаліся і вызначаюцца па-рознаму - часам больш сімвалічна, як крыніца зла ў свеце, часам прагматычна, як сродак для дасягнення мэты. У наш час яго разглядаюць у асноўным як нейкую тэхніку ці тэхналогію, якая палягчае жыццё чалавека. Насамрэч, ён заўсёды быў такім.

Дакладней, з таго часу, як яно стала нечым умоўным, сімвалічным і абстрактным. Пакуль людзі абменьваліся рознымі таварамі. Металічныя манеты былі ўжо крокам да ўмоўнасці, хаця кавалак каштоўнага металу таксама тавар. Аднак грошы сталі абстракцыяй і прыладай у поўным сэнсе гэтага слова, калі сталі карыстацца стаялымі самі па сабе ракавінамі, і нарэшце - банкноты (1).

Хоць папяровыя грошы былі вядомыя ў Кітаі і Манголіі яшчэ ў сярэднія стагоддзі, сапраўдная кар'ера банкноты пачалася прыкладна ў XNUMX стагоддзі, калі яе пачалі выкарыстоўваць у Еўропе. У гэты час у камерцыйных здзелках сталі шырока выкарыстоўвацца дэпазітныя распіскі, якія выдаюцца рознымі ўстановамі (у тым ліку банкамі), якія пацвярджаюць унясенне адпаведнай сумы ў злітках. Уладальнік такой каштоўнай паперы мог у любы момант абмяняць яе ў эмітэнта на манетны эквівалент.

Для камерцыі банкноты сталі прарыўной тэхнікай, але ў той жа час іх колькасць расла. пагрозыякія былі вядомыя ўжо ў эпоху руды. Чым больш эмітэнтаў, тым больш магчымасцяў для падробак.

Яшчэ ў пачатку XVI стагоддзя Мікалай Капернік заўважыў, што пры наяўнасці ў абарачэнні грошай рознай якасці грошы лепш збіраюцца карыстальнікамі, што выклікае іх выцясненне з рынку непаўнавартаснымі грашыма. Са з'яўленнем банкнот квітнела практыка падробкі грошай. Нядзіўна, што з часам асобныя краіны спрабавалі дакладна рэгуляваць гэты сегмент рынку і значна скарачаць колькасць эмітэнтаў. У наш час банкноты звычайна могуць быць выпушчаны толькі нацыянальным цэнтральным банкам.

Наступствы пакупкі вялікіх самалётаў

У 60-х гадах, калі авіякампаніі размяшчалі першыя замовы на шырокафюзеляжныя самалёты 747 і DC-10, узнікла праблема. Гіганцкія машыны і вялікая колькасць прадаваных у іх месцаў прывялі да таго, што адначасова раслі натоўпы людзей, якія прыходзяць у пункты абслугоўвання кліентаў. Таму, каб не дапусціць хаосу, авіякампаніі пачалі шукаць спосаб паскорыць продаж білетаў і апрацоўку даных аб пасажырах. У той час у банкаў, крам і дзясяткаў новых формаў паслуг былі праблемы аналагічнага характару, якія патрабавалі бесперапыннага доступу да грошай, без часовых абмежаванняў, такіх як гадзіны працы фінансавых устаноў.

2. Карты з магнітнай паласой

Ён вырашыў праблемы банкаў банкамат. У выпадку з авіякампаніямі была распрацавана аналагічная прылада, якая можа адсочваць браніравання і выдаваць пасадачныя талоны. Неабходна было распрацаваць машыну для збору грошай і выдачы дакументаў. Аднак, каб заказчыкі давяралі такому абсталяванню, інжынеры павінны былі прыдумаць метад, які дазволіў бы лёгка ідэнтыфікаваць карыстальнікаў, пры гэтым пераканаўшы ўсіх, хто мае дачыненне да таго, што гэта хутка, проста і бяспечна.

Адказам была магнітная карта. Распрацаваны IBM, ён быў уведзены ў абарачэнне ў 70-х гадах, распаўсюдзіўся па ўсім свеце ў 80-х і, нарэшце, стаў паўсюдным у 90-х.

Аднак спачатку праграмістам трэба было прыдумаць, як размясціць дадзеныя на кожнай мапе. У выніку выбралі даволі простае рашэнне - шматдарожкавы запіс, адносна новая тэхналогія, якая дазваляе кадзіраваць два асобныя наборы дадзеных на адной магнітнай паласе. Кожная галіна можа самастойна ўстанаўліваць стандарты для свайго шляху. Месца хапіла нават на трэцюю дарожку, якая дазваляла ашчадна-крэдытнай індустрыі фіксаваць інфармацыю аб транзакцыях на самой карце.

Кожная з трох дарожак мела шырыню 0,28 гл з невялікім дзельнікам запісу. Першы шлях, адведзены авіяцыйнай прамысловасці, уключаў, у тым ліку нумар рахунку (19 лічбаў), імя (26 літарна-лічбавых сімвалаў) і розныя дадзеныя (да 12 лічбаў). Другая дарожка, замацаваная за банкамі, змяшчала асноўны нумар рахунку (да 19 лічбаў) і розныя дадзеныя (да 12 лічбаў). Той самы фармат выкарыстоўваецца і сёньня.

У студзені 1970 гады American Express выпусціла 250 XNUMX даляраў для кліентаў з Чыкага. карты з магнітнай паласой і ўсталявалі білетныя касы самаабслугоўвання ў білетнай касе American Airlines у чыкагскім аэрапорце О'Хара. Уладальнікі карт маглі купляць квіткі і пасадачныя талоны ў кіёску ці ў агента. Яны падышлі да кіёскаў.

Плацежная карта з магнітнай паласой стала адной з самых паспяховых тэхналогій за апошнія паўстагоддзя (2). Ён з'явіўся ў сярэдзіне 80-х гадоў тэхналогія смарт-карт. Смарт-карты выглядаюць аднолькава, і большасць з іх па-ранейшаму ўтрымоўваюць магнітную паласу для выкарыстання ў месцах, дзе прылады чытання смарт-карт недаступныя, але маюць мікрапрацэсар, убудаваны ў пластыкавую частку карты.

Гэты чып адсочвае актыўнасць карты, а гэта азначае, што каля 85% транзакцый могуць быць аўтарызаваны толькі на аснове інфармацыі, якая захоўваецца ў чыпе, без праходжання праз сетку.

Дзякуючы "арганізатарам" усяго праекта - плацежным сістэмам тыпу Visa - картачныя плацяжы забяспечваюць заказчыку гарантыю вяртання грошай у выпадку невыканання абавязацельстваў з боку выканаўцы. Гэта гарантыя забяспечваецца банкам, кампаніяй, якая ажыццяўляе разлік па здзелцы, і плацежнай арганізацыяй без удзелу кліента. З 70-х гадоў пластыкавыя карты сталі найважнейшай альтэрнатывай наяўным грашам.

Безнаяўны свет?

Нягледзячы на ​​свае поспехі, карты да гэтага часу не змаглі замяніць матэрыяльныя грошы. Вядома, мы паўсюль чуем, што канец наяўнасці непазбежны. Такія краіны, як Данія, закрываюць свае манетныя двары. З іншага боку, ёсць шмат асцярог, што 100% электронныя грошы - гэта 100% сачэнне. Ці з'яўляюцца новыя грашовыя метады, г.зн. kryptowalutyпераадолець гэтыя страхі?

Грашовыя ўстановы па ўсім свеце - ад Еўрапейскага цэнтральнага банка да афрыканскіх краін - усё больш скептычна ставяцца да наяўных грошай. Падатковыя органы настойваюць на адмове ад яго, бо ўхіліцца ад выплаты падаткаў у кантраляваным электронным абароце больш складана. Іх таксама падтрымлівае паліцыя і іншыя праваахоўныя органы.якія, як мы ведаем з крымінальных фільмаў, больш за ўсё кахаюць валізкі з банкнотамі буйных наміналаў… Больш за тое, у шматлікіх краінах уладальнікі крам, схільных рызыцы рабавання, усё менш ахвотна захоўваюць наяўныя грошы.

Скандынаўскія краіны, часам званыя постнаяўнымі, здаюцца лепш за ўсё гатовымі развітацца з матэрыяльнымі грашыма. У Даніі гэта было яшчэ ў пачатку 90-х гадоў, тады як у апошнія гады яно складала толькі каля пятай часткі. На мясцовым рынку дамінуюць карты і мабільныя плацежныя прыкладанні. Цэнтральны банк Даніі нават нядаўна тэсціраваў выкарыстанне віртуальных валют.

Калі верыць аб'явам, да 2030 года наяўныя грошы ў Швецыі знікнуць. У гэтых адносінах яна канкурыруе з Нарвегіяй, дзе толькі каля 5% транзакцый ажыццяўляецца гатоўкай. Там няпроста знайсці краму ці рэстаран (3), які прыме вялікую суму ў традыцыйнай форме.

3. Безнаяўны бар у Швецыі

гэтаму садзейнічае пануючая там асаблівая культура, заснаваная на вялікім даверы насельніцтва да дзяржаўных устаноў, фінансавых устаноў і банкаў. Тым не менш, у скандынаўскіх краінах існавала і ценявая эканоміка. Але зараз, калі чатыры пятыя ўсіх транзакцый здзяйсняюцца з дапамогай электронных грошай, яны практычна зніклі. Нават калі крама ці банк дазваляюць выкарыстоўваць наяўныя грошы, калі мы гандлюем буйнымі сумамі, нам даводзіцца тлумачыць, адкуль мы іх узялі. Банкаўскія работнікі нават абавязаны паведамляць у паліцыю аб буйных здзелках такога роду. Збавенне ад паперы і металу таксама прыносіць эканомію. Калі шведскія банкі замянілі сейфы на кампутары і пазбавіліся неабходнасці перавозіць тоны банкнот у браніраваных грузавіках, яны значна скарацілі ўласныя выдаткі.

Аднак нават у Швецыі існуе свайго роду супраціў навале наяўных. Яго галоўная сіла - пажылыя людзі, якім складана перайсці на плацежныя карты, не кажучы ўжо аб мабільных плацяжах.

Поза тым некаторыя адзначаюць, што поўная залежнасць ад электроннай сістэмы можа прывесці да вялікіх праблем, калі сістэма выйдзе са строю.. Такія выпадкі ўжо былі — напрыклад, на адным са шведскіх музычных фестываляў адмова плацежных тэрміналаў прывяла да адраджэння бартэрнага гандлю.

Не толькі Скандынавія рухаецца да безнаяўнага гандлю. У Бельгіі дзейнічае забарона на выкарыстанне папяровых грошай у здзелках з нерухомасцю. Таксама быў уведзены ліміт 3. еўра ў наяўных разліках унутры краіны. Французскія ўлады паведамляюць, што 92% грамадзян ужо адмовіліся ад папяровых грошай у сваім паўсядзённым жыцці. 89% брытанцаў штодзень карыстаюцца толькі электронным банкінгам. У сваю чаргу Банк Карэі прагназуе, што да 2020 года краіна адмовіцца ад традыцыйных грошай.

Як аказалася, пераход да безнаяўнай эканомікі адбываецца і за межамі багатага Захаду і Азіі. Развітанне з Афрыкай можа дачакацца наяўных грошай хутчэй, чым хто-небудзь думае. Напрыклад, у Кеніі ўжо зарэгістравана некалькі мільёнаў карыстальнікаў мабільнага банкаўскага дадатку MPesa.

Цікавы той факт, што адна з самых бедных краін Афрыкі, не прызнаная на міжнародным узроўні Самаліленд, якая аддзялілася ў 1991 годзе ад загразлага ў ваенным хаосе Самалі, апярэджвае многія развітыя краіны ў галіне электронных транзакцый. Верагодна, гэта злучана з пераважным там высокім узроўнем злачыннасці, што робіць небяспечным захоўванне фізічных грошай пры сабе.

Электронныя грошы? Так, але пажадана ананімна

Калі вы можаце купляць толькі з дапамогай электронных плацяжоў, усе транзакцыі пакінуць свой след. Яны, у сваю чаргу, складаюць адмысловую гісторыю нашага жыцця. Многім людзям не падабаецца перспектыва таго, што за імі паўсюль назіраюць урад і фінансавыя ўстановы. Што больш за ўсё палохае скептыкаў, дык гэта магчымасць цалкам пазбавіць нас нашага стану ўсяго адной пстрычкай мышы. Мы баімся даць банкам амаль поўную ўладу над сабой.

Акрамя таго, электронная валюта прапануе ўладам ідэальны інструмент для эфектыўнай барацьбы з непакорлівымі. Прыклад PayPal, Visa і Mastercard, якія ў свой час перакрылі плацяжы Wikileaks, вельмі паказальны. І гэта не адзіная гісторыя ў сваім родзе. Таму ў некаторых колах, таксама нажаль крымінальных, набіраюць папулярнасць криптовалюты на аснове ланцужкоў зашыфраваных блокаў ().

Криптовалюты можна параўнаць з віртуальнымі «валютамі», якія з'явіліся ў Інтэрнэце і ў гульнях з 90-х гг. У адрозненне ад іншых формаў лічбавых грошай, самая папулярная криптовалюта Яго энтузіясты, як і прыхільнікі іншых падобных электронных манет, бачаць у іх магчымасць прымірыць зручнасць электроннага абыходжання з неабходнасцю абароны прыватнасці, бо гэта ўсё ж такі зашыфраваныя грошы. Акрамя таго, гэта «сацыяльная» валюта, прынамсі, тэарэтычна кантраляваная не ўрадамі і банкамі, а асаблівым пагадненнем усіх карыстальнікаў, якіх у свеце могуць быць мільёны.

Аднак эксперты кажуць, што ананімнасць крыптавалюты - гэта ілюзія. Адной транзакцыі дастаткова, каб прызначыць адкрыты ключ шыфравання канкрэтнаму чалавеку. Зацікаўленая бок таксама мае доступ да ўсёй гісторыі гэтага ключа, таму гісторыя транзакцый таксама з'яўляецца. Яны сталі адказам на гэты выклік міксеры Манэ. Аднак пры выкарыстанні мікшэра мы павінны цалкам давяраць аднаму аператару, як калі гаворка ідзе аб выплаце змешаных біткойнаў, так і аб невыдаванні сувязі паміж уваходным і выходным адрасамі.

Ці апынуцца крыптавалюты добрым кампрамісам паміж «гістарычнай неабходнасцю», якой здаюцца электронныя грошы, і прыхільнасцю да канфідэнцыяльнасці ў сферы заробку і марнаванні? Можа быць. Аўстралія, якая хоча пазбавіцца ад наяўных на працягу дзесяцігоддзя, прапануе грамадзянам наўзамен нешта накшталт нацыянальнага біткойна.

Біткойн не можа замяніць грошы

Аднак фінансавы свет сумняваецца, што крыптавалюты сапраўды заменяць традыцыйныя грошы. Сёння Біткойн, як і любая альтэрнатыўная валюта, падсілкоўваецца зніжэннем даверу да грошай, выпушчаных урадамі. Аднак у яго ёсць вялікія недахопы, такія як залежнасць ад доступу ў Інтэрнэт і электрычнасці. Ёсць таксама асцярогі, што крыптаграфія, якая стаіць за Біткойнам, не вытрымае сутыкнення з квантавымі кампутарамі. Хоць такіх прылад насамрэч пакуль не існуе і невядома, ці будуць яны калі-небудзь створаны, само бачанне імгненнай ачысткі рахунку адбівае паляванне да выкарыстання віртуальнай валюты.

У сваёй гадавой справаздачы за ліпень гэтага года Банк міжнародных разлікаў (БМР) упершыню прысвяціў крыптавалютам спецыяльную главу. Згодна з BIS, іх мэта складаецца ў тым, каб замяніць функцыі дзяржаўных траставых фінансавых устаноў, такіх як цэнтральныя і камерцыйныя банкі, тэхналогія размеркаванага рэестра () а таксама . Аднак, на думку аўтараў даследавання, крыптавалюты не могуць стаць заменай існуючым рашэнням у сферы грашовай эмісіі.

Асноўная праблема з крыптавалютамі застаецца за імі высокая ступень дэцэнтралізацыіа стварэнне неабходнага Траст выклікае велізарныя страты вылічальнай магутнасці, неэфектыўна і нестабільна. Падтрыманне даверу патрабуе, каб кожны карыстальнік загрузіў і праверыў гісторыю ўсіх калі-небудзь дасканалых транзакцый, у тым ліку выплачаную суму, плацельшчыка, атрымальніка плацяжу і іншыя дадзеныя, што патрабуе велізарных вылічальных магутнасцяў, становіцца неэфектыўным і спажывае велізарную колькасць энергіі. Пры гэтым давер да крыптавалютам можа знікнуць у любы момант з-за адсутнасці цэнтральнага эмітэнта, які гарантуе іх стабільнасць. Криптовалюта можа раптам абясцэніцца ці ўвогуле перастаць функцыянаваць (4).

4. Сімвалічна прадстаўлены біткойн-шар

Цэнтральныя банкі стабілізуюць кошт нацыянальных валют, прыстасоўваючы прапанову плацежных сродкаў да попыту на аперацыі. Між тым, сам спосаб стварэння криптовалют азначае, што яны не могуць гнутка рэагаваць на змену попыту, таму што гэта робіцца па пратаколе, загадзя які вызначае іх колькасць. Гэта азначае, што любыя ваганні попыту прыводзяць да змен у ацэнцы криптовалют.

Нягледзячы на ​​перыядычны значны рост кошту, Біткойн аказаўся не вельмі зручным плацежным сродкам. У яго можна інвеставаць ці спекуляваць ім на спецыяльных біржах, але купіць на яго малако і булачкі складаней. Дэцэнтралізаваная тэхналогія, якая ляжыць у аснове крыптавалют, таму не заменіць традыцыйныя грошы, хаця можа выкарыстоўвацца і ў іншых сферах. Спецыялісты BIS згадваюць тут, напрыклад, спрашчэнне адміністрацыйных працэсаў пры правядзенні фінансавых транзакцый ці трансгранічных плацежных паслуг на невялікія сумы.

Інтэрнэт рэчаў і грошы

Цяпер яны атакуюць грашовую пазіцыю. мабільныя плацяжы. Ва ўсім свеце ў апошнія гады намецілася тэндэнцыя падахвочваць людзей карыстацца мабільным тэлефонам падчас пакупак. У мабільных плацежных сістэмах тэлефон проста становіцца крэдытнай картай, захоўваючы тыя ж дадзеныя, што і карта, і звязваючыся з невялікім тэрміналам крэдытнай карты прадаўца з дапамогай радыётэхналогіі, званай (5).

5. Аплата ў метадзе сувязі блізкага поля

Гэта не абавязкова мусіць быць смартфон. У стагоддзе інтэрнэту нават наш халадзільнік, звязаўшыся з нашым смартфонам, замовіць алей ад нашага імя, калі датчыкі пакажуць, што яго запас на зыходзе. Мы толькі ўхваляем здзелку. У сваю чаргу, аўтамабіль сам будзе аплачваць паліва, усталяваўшы выдаленую сувязь з плацежным тэрміналам ад нашага імя. Таксама магчыма, што аплатная карта будзе "прашыта" у т.зв. разумныя акуляры, якія возьмуць на сябе частку функцый смартфона (першыя т.зв. ужо паступілі ў продаж).

Таксама існуе зусім новы падыход да анлайн-плацяжоў - з дапамогай разумныя калонкітакія як Google Home або Amazon Echo, таксама вядомыя як хатнія памагатыя. Фінансавыя ўстановы вывучаюць магчымасць прымянення гэтай канцэпцыі да страхавання і банкаўскай справы. Нажаль, праблемы прыватнасці, такія як адвольны запіс сямейных дыскусій з дапамогай разумнага хатняга абсталявання і нядаўні скандал у Facebook з нагоды збору карыстацкіх дадзеных, могуць запаволіць развіццё і распаўсюджванне гэтай тэхналогіі.

наватары ў галіне фінансавых тэхналогій

У 90-х ён быў зусім навінай PayPal, паслуга, якая дазваляе ажыццяўляць зручныя плацяжы ў Інтэрнеце. Альтэрнатыў для яго было дастаткова адразу. На працягу некалькіх гадоў новыя ідэі былі засяроджаны на мабільных рашэннях з выкарыстаннем смартфонаў. Адным з першых стартапаў гэтай новай хвалі стаў амерыканскі Двола (6), якая прадставіла сістэму анлайн-плацяжоў, прызначаную для абыходу аператараў крэдытных карт.

6. Упраўленне і штаб-кватэра Дволлы

Грошы, унесеныя з банкаўскага рахунку на рахунак Dwolla, можна імгненна адправіць любому іншаму карыстачу гэтай сістэмы, увёўшы яго нумар тэлефона, адрас электроннай пошты ці імя ў Twitter у дадатку для тэлефона. З пункту гледжання карыстальніка найбольшай прывабнасцю сэрвісу з'яўляецца вельмі нізкі кошт пераводу, у параўнанні з банкамі і, напрыклад, PayPal. Shopify, кампанія, якая прадае праграмнае забеспячэнне для інтэрнэт-крам, прапануе Dwolla у якасці спосабу аплаты.

Самая новая, і ўжо нашмат ярчэй за астатніх, зорка ў гэтай хуткарослай індустрыі - Revolut - нешта накшталт пакета валютных банкаўскіх рахункаў у спалучэнні з віртуальнай або фізічнай плацежнай картай. Гэта не банк, а сэрвіс класа, вядомага па назве (абрэвіятура). На яго не распаўсюджваецца схема гарантавання ўкладаў, таму пераводзіць сюды свае зберажэнні было б неразумна. Аднак пасля занясення вызначанай сумы ў Revolta мы атрымліваем мноства магчымасцяў, якія не прапануюць традыцыйныя фінансавыя прылады.

Revolut заснаваны на мабільным дадатку. Фізічныя асобы могуць выкарыстоўваць дзве версіі сэрвісу – бясплатную і пашыраную з дадатковымі прэміяльнымі функцыямі. Праграму можна спампаваць у Google Play або App Store - дадатак падрыхтавана толькі для двух найбуйнейшых платформаў. Працэс рэгістрацыі не павінен выклікаць цяжкасцей нават у пачаткоўцаў карыстальнікаў смартфонаў. Патрабуецца стварыць чатырохзнакавы пароль, неабходны для запуску прыкладання.

Мы можам дадаткова выкарыстоўваць біяметрычнае пацверджанне з дапамогай сканара адбіткаў пальцаў на тэлефоне. Пасля адкрыцця рахунку ў нас ужо ёсць электронны кашалёк, падзелены на валюты. Усяго на дадзены момант падтрымліваецца 25 валют, у тым ліку польскія злотыя. Адным з асноўных пераваг Revolut з'яўляецца адсутнасць камісій за абменныя аперацыі і выкарыстанне курсаў міжбанкаўскага рынку (без дадатковай маржы). Карыстальнікі бясплатнай версіі пакета абмежаваныя - без камісіі можна абмяняць эквівалент 20 0,5 злотых у месяц. злоты. Вышэй за гэты ліміт з'яўляецца камісія ў памеры XNUMX%.

Простая працэдура рэгістрацыі не патрабуе пацверджання асобы. Тэарэтычна карыстач можа потым увесці фіктыўныя дадзеныя і запусціць электронны кашалёк – аднак на дадзеным этапе ён атрымае вельмі абмежаваны прадукт. У адпаведнасці з правіламі ЕС аб ​​электронных транзакцыях і прадухіленні адмывання грошай, на рахунак можа быць залічана максімальная сума 1 злотых без поўнай праверкі. злотых на працягу года.

Вы можаце папоўніць свой рахунак банкаўскім пераводам, з плацежнай карты, праз Google Pay – выкарыстоўваючы рэквізіты карты, якія захоўваюцца ў мабільным кашальку Google. Карыстальнікі бясплатнай версіі Revolut таксама могуць замовіць прадаплочаную карту Mastercard або віртуальную карту (7), адразу бачную ў дадатку і прызначаную для анлайн-пакупак. Віртуальная карта выдаецца бясплатна.

7. Карта Revolut і дадатак

Існуе мноства фінтэх-кампаній і плацежных дадаткаў. Згадаем, напрыклад, такія як Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. І гэта толькі пачатак. Кар'ера ў гэтым сектары толькі пачынаецца.

Вы не падрабляеце ўзровень гемаглабіну

Наяўныя грошы могуць быць страчаныя або страчаныя, калі мы сутыкаемся са злодзеем. Тое ж самае ставіцца і да карце, якую не трэба фізічна красці для атрымання доступу да электронных грошай - дастаткова яе адсканаваць і папярэдне прагледзець ПІН-код. Таксама можна скрасці або ўзламаць мабільны тэлефон. Вось чаму біяметрычныя метады былі прапанаваны ў якасці інструментаў грашовых тэхналогій.

Некаторыя з нас ужо ўваходзяць у нашы смартфоны і банк на нашым смартфоне. адбітак пальцаз дапамогай якога таксама можна здымаць грошы ў некаторых банкаматах. Ёсць першыя банкі, дзе весці ўлік мы ўваходзім з нашым голасам. Тэхналогія галасавой аўтэнтыфікацыі таксама тэсціравалася аўстралійскай падатковай службай на працягу чатырох гадоў. Па словах прадстаўніка гэтай установы, на іспыты падалі заяўкі больш за 3,6 млн абітурыентаў, а паводле прагнозаў, да канца 2018 года іх колькасць перавысіць 4 млн.

Кітайская кампанія Alibaba некалькі гадоў таму аб'явіла, што мае намер увесці аплатную аўтарызацыю тэхналогія распазнання асоб - У асноўным са смартфонаў. Падчас CeBIT прадстаўнікі Alibaba прадставілі рашэнне ("усміхніся, каб заплаціць").

З нядаўняга часу можна выкарыстоўваць асобу для аплаты выканання замовы ў кітайскай версіі сеткі KFC (9). Фінансавае падраздзяленне Alibaba – Ant Financial, якое з'яўляецца інвестарам сеткі KPro (кітайскі KFC), – запусціла такую ​​магчымасць у горадзе Ханчжоу. Сістэма выкарыстоўвае фатаграфію кліента, зробленую 3D-камерай, якая затым захоўваецца ў базе дадзеных. Для аналізу фатаграфій ён улічвае цэлых шэсцьсот месцаў на твары і адлегласць паміж імі. Кліентам трэба толькі загадзя падпісаць дамову аб урэгуляванні з Alipay.

9. Біяметрычная аўтэнтыфікацыя транзакцый з дапамогай сканавання асобы ў кітайскім KFC

У Вучжэне, гістарычным горадзе, які штогод наведваюць мільёны турыстаў, стала магчымым прайсці ў многія месцы, каб паказаць раней адсканаваную асобу і звязаць яе з опцыяй набытага ўваходнага білета. Увесь працэс займае менш за секунду, і кампанія сцвярджае, што дакладнасць сістэмы складае 99,7%.

Аднак аказваецца, што не ўсе "традыцыйныя" біяметрычныя метады на самой справе бяспечныя. Акрамя таго, яны нясуць дадатковыя рызыкі. Нядаўна ў Малайзіі злачынцам, ахвотнікам завесці дарагі аўтамабіль са счытваннем адбіткаў пальцаў на запальванні, прыйшла ў галаву ідэя… адрэзаць уладальніку палец.

Таму мы ўвесь час шукаем цалкам бяспечныя і эфектыўныя рашэнні. У фінансавым сектары Hitachi і Fujitsu на працягу апошняга дзесяцігоддзя працавалі над камерцыялізацыяй тэхналогій, якія ідэнтыфікуюць людзей на аснове канфігурацыя крывяносных сасудаў (8). Пасля ўстаўкі банкаўскай карты ў банкамат на яго экране з'яўляецца прапанова засунуць палец у пластыкавае выманне. Блізкае інфрачырвонае святло асвятляе абодва бакі разрэзу, а размешчаная ніжэй камера робіць здымак вен на пальцы, а затым параўноўвае яго з запісаным шаблонам. Калі ёсць супадзенне, на працягу секунды на экране з'яўляецца пацверджанне, затым вы можаце ўвесці свой PIN-код і працягнуць транзакцыю. Японскі банк Кіёта запусціў біяметрычную праграму ў 2005 годзе, і да гэтага часу каля траціны з трох мільёнаў яго кліентаў выбралі яе.

Рашэнні двух згаданых вышэй кампаній адрозніваюцца сябар ад сябра. Хітачы робіць рэнтгенаўскі здымак яго пальцаў і робіць здымак з другога боку. Fujitsu адлюстроўвае святло ад усёй рукі і выкарыстоўвае датчык для рэгістрацыі святла, які не паглынаецца венамі. У параўнанні са шматлікімі іншымі біяметрычнымі метадамі сканары вен працуюць хутка і сапраўды. Тут таксама цяжка скрасці. Нават калі злодзей адрэзаў нам руку, каб падмануць сканер вен, яму трэба было нейкім чынам захаваць усю кроў усярэдзіне адсечанай канечнасці. Толькі кроў з вызначаным узроўнем гемаглабіну паглынае святло ў блізкім інфрачырвоным спектры, на якім працуе счытвальнік.

Аднак ёсць шмат сумневаў адносна гэтай тэхнікі. Даследаванні паказваюць, што кліентам не падабаецца ідэя захоўвання банкам іх біяметрычных ідэнтыфікатараў у базе даных. Акрамя таго, калі б хакеры калі-небудзь праніклі ў гэтую базу дадзеных, біяметрычны эксперымент скончыўся б назаўжды (і назаўжды) для ўсіх кліентаў, чые акаўнты падвергліся нападу – яны не змаглі б атрымаць новы набор вен!

Таму Hitachi распрацавала сістэму, у якой банкаўская карта кліента захоўвае біяметрычны шаблон, а фатаграфія, зробленая датчыкам у банкамаце, супастаўляецца з фатаграфіяй на гэтай карце. Fujitsu выкарыстоўвае аналагічную сістэму. У выпадку крадзяжу карты нават самым прасунутым хакерам будзе складана атрымаць доступ да біяметрычных дадзеных. Гэта звязана з тым, што карты настроены толькі на атрыманне даных ад датчыка банкамата, а не на перадачу даных на знешні камп'ютар.

Аднак ці дажывем мы калі-небудзь да таго дня, калі зможам цалкам адмовіцца ад банкаўскіх, крэдытных, дэбетавых, крамных, ПІН-карт, правоў кіроўцы і нават саміх грошай - бо менавіта нашы вены або іншыя біялагічныя параметры стануць нашымі? кашалькі?

Палімерная наяўнасць

І што наконт бяспека саміх грошай? Гэта пытанне тычыцца ўсіх іх відаў - ад старых добрых наяўных да тонкіх прыёмаў кашалька, напісаных на твары.

Пакуль панавалі папяровыя грошы, распрацоўка метадаў абароны банкнот адыгрывала важную ролю ў грашовых тэхналогіях. Сам дызайн банкноты - ступень яе складанасці, выкарыстанне мноства дэталізаваных, разнастайных, якія дапаўняюць і пранікальных графічных і каляровых элементаў і т. д., з'яўляецца адным з першых, асноўных бар'ераў на шляхі магчымага падробкі.

Ахоўным элементам з'яўляецца і сама папера выдатнай якасці, што важна не толькі для даўгавечнасці банкнот і падробак, але і для ўспрымальнасці наміналаў да розных тэхналагічных працэсаў на этапе вытворчасці. Варта адзначыць, што ў нашай краіне баваўняная папера для банкнот вырабляецца на спецыяльнай папяровай фабрыцы Польскай Ахоўнай Друкарні.

Сёння выкарыстоўваюцца розныя тыпы вадзяныя знакі - Ад аднатонных, са знакам святлей або цямней паперы, праз філігранныя і двухколерныя, да шматтонавых з эфектам плыўнага пераходу ад самага светлага да самага цёмнага тону.

Іншыя выкарыстоўваныя рашэнні ўключаюць ахоўныя валокны, убудаваныя ў структуру паперы, бачныя пры дзённым, ультрафіялетавым або інфрачырвоным святле, ахоўныя ніткі, якія могуць быць металізаваны, афарбаваны, свяціцца ў УФ-прамянях, могуць мець мікрадрук, змяшчаць магнітныя дамены і г. д. Папера таксама можа быць хімічна абаронены, Так што любая спроба апрацоўкі яго хімічнымі рэагентамі выклікае адукацыю выразных і нязмыўных плям.

Каб яшчэ больш ускладніць задачу фальшываманетчыкам, прымяняецца складаны працэс друку банкнот, з выкарыстаннем розных тэхналогій друку. Пры гэтым уводзяцца дадатковыя элементы абароны, напрыклад, антыкапіявальныя фоны, якія складаюцца з мноства вельмі тонкіх ліній, плыўныя пераходы колеру па ўсёй банкноце пры афсетным друку, элементы, надрукаваныя на абодвух баках банкноты, якія аб'ядноўваюцца разам толькі пры праглядзе ў супрацьлеглы бок. святло, мікрапрынт негатывы і пазітывы, розныя віды спецыяльных фарбаў, у тым ліку латэнтныя, якія свецяцца пад дзеяннем УФ-прамянёў.

Тэхніка гравіроўкі сталі выкарыстоўваецца для атрымання эфекту выпукласці асобных элементаў на банкноце. Тэхніка высокага друку выкарыстоўваецца для прысваення кожнай банкноце асобнага нумара. Акрамя таго, ён выкарыстоўваецца для забеспячэння аптычнай абароны (напрыклад, галаграм).

Вышэйзгаданы Нацыянальны банк Польшчы выкарыстоўвае многія з вышэйпералічаных метадаў, але ў свеце ўвесь час з'яўляюцца новыя ідэі. Прынамсі канкрэтна зразумелы сыход ад паперы. У верасні 2017 года канвертаванне папяровых дзесяціфунтавых банкнот у палімерныя банкноты (10). Аналагічная аперацыя для 5-фунтавых банкнот праводзілася там з верасня 2016 года па май 2017 года.

10. Палімерны дзіракол на дзесяць адтулін

Палімерныя грошы больш устойлівыя да пашкоджанняў, чым папяровыя папярэднікі. Банк Англіі паведамляе, што тэрмін іх службы ажно ў 2,5 разы большы. Яны нічога не губляюць у сваім вонкавым выглядзе нават пасля мыцця ў пральнай машыне. Таксама яны маюць, як запэўніваюць эмітэнта, лепшую абароненасць, чым іх папяровыя папярэднікі.

Квантавая валюта

Нягледзячы на ​​ціск па ўкараненні электронных грошай, новыя метады абароны наяўных усё яшчэ знаходзяцца ў распрацоўцы. Некаторыя фізікі пастулююць, што, незалежна ад тыпу грошай, яны павінны выкарыстоўвацца для гэтага. квантавыя метады. Скот Ааронсан, вучоны з Масачусецкага тэхналагічнага інстытута, прапанаваў так званую квантавыя грошы – першапачатковым стваральнікам быў Стывен Візнер, яшчэ ў 1969 годзе. Паводле яго тагачаснай канцэпцыі, банкі павінны былі "запісваць" сто ці больш фатонаў на кожнай банкноце (11). Ні пяць дзесяцігоддзяў таму, ні зараз ніхто паняцця не мае, як гэта зрабіць. Аднак ідэя абараніць грошы вадзяным знакам з палярызаваных фатонаў па-ранейшаму інтрыгуе.

Пры ідэнтыфікацыі банкноты або грашовай адзінкі ў якой-небудзь іншай форме банк будзе правяраць толькі адзін атрыбут кожнага фатона (напрыклад, яго вертыкальную або гарызантальную палярызацыю), пакідаючы ўсе астатнія невымяральнымі. З-за тэарэтычнай забароны на кланаванне гіпатэтычны фальшываманетчык ці хакер не зможа вымераць усе атрыбуты кожнага фатона, каб вырабіць копію або захоўваць такія электронныя грошы на сваім рахунку. Ён таксама не мог вымераць толькі адзін атрыбут кожнага фатона, бо толькі банк ведаў бы, што гэта за атрыбуты. Гэты метад бяспекі таксама здаецца больш надзейным, чым шыфраванне, выкарыстоўванае ў криптовалютах.

Варта адзначыць, што гэтая мадэль прыватнае шыфраванне. Да гэтага часу толькі банк-эмітэнт мог ухваліць выпуск банкнот на рынак, у той час як для Ааронсана ідэалам становяцца квантавыя грошы, якія можа праверыць кожны. Для гэтага запатрабуецца адчынены ключ, відавочна больш бяспечны, чым выкарыстоўваны ў наш час. Мы яшчэ не ведаем, як дамагчыся дастатковай сталасці квантавых станаў. І зразумела, што нікому не патрэбен кашалёк, які ў нейкі момант раптам падвергнецца квантавай «дэкагерэнцыі»…

Такім чынам, самае далёка ідучае бачанне будучыні грошай прадстаўлена ў выглядзе біяметрычнага кашалька, заснаванага на рысах нашай асобы або іншых біялагічных параметрах, які немагчыма ўзламаць, паколькі ён абаронены метадамі квантавага шыфравання. Гэта можа гучаць абстрактна, але варта нагадаць, што з таго часу, як мы адышлі ад мадэлі «тавар за тавар», грошы заўсёды былі абстракцыяй. Ды не ці будзе яно, аднак, для любога з нас абстракцыяй у тым сэнсе, што ў нас яе няма.