Слоікі, якімі мы іх ведаем. Аўтаматызацыя прыйдзе і выраўнуецца

Насуперак некаторым меркаванням, гэты сектар зусім не з'яўляецца цвёрдым і мала схільны зменам. За апошнія некалькі дзесяцігоддзяў банкаўская справа зведала шэраг узрушэнняў: ад укаранення машын для зняцця і ўнясення дэпазітаў да ўкаранення плацежных карт, электронных грошай і анлайн-банкінгу. Гэта былі змены, маштабы якіх часам недаацэньваюць.

Тым не менш банкі, як установы і прадпрыемствы, якія аказваюць пэўны спектр паслуг, існуюць і паспяхова працуюць. Яны па-ранейшаму з'яўляюцца вельмі надзейнымі месцамі, дзе мы захоўваем ці займаем у іх грошы. Ёй да гэтага часу не ўдалося запляміць свой імідж і становішча хваля папулярнасці криптовалютякія дазваляюць бяспечна захоўваць і пераводзіць сродкі (абарона ад крадзяжу, але не страты кошту).

Аднак, калі быў знойдзены спосаб, незалежны ад фінансавых устаноў і традыцыйных парытэтаў і падобных лічбавых "манет", хто ведае? Сама ідэя валюты з нета-забеспячэннем, якая не перадаецца ніводнаму банку або падобнай даверанай асобе і цячэ без пасярэднікаў у падобных транзакцыях, з'яўляецца сур'ёзным ударам па самай аснове існавання. традыцыйныя фінансавыя інстытуты. Да таго ж, як вядома, гэтыя ўстановы зарабляюць на рознага кшталту камісіях і курсавых розніцах унутры краіны. kryptowaluty адсутнічаюць.

Так што можна расплачвацца паміж людзьмі з двух розных куткоў свету, без якіх-небудзь камісій, памежных, мытных, падатковых і любых іншых бар'ераў. Тым самым падрываецца роля не толькі банкаў, але і ўсёй сістэмы ў цэлым. Гэта шырэйшая тэма, якую мы разгледзім у іншым артыкуле гэтага выпуску MT.

Вяртаючыся да банкаў, аднак, гэтыя ўстановы захоўваюць стабільнасць валют, а крыптакурсы нікім не адсочваюцца, адсюль і «дзікі» характар ​​іх каціровак. Лёс банкаў звязаны з лёсам традыцыйных грошай. Калі будзе адступ ад вядомых і правераных структур, вядома ў банкаў будуць праблемы. гаворыцца пра даляр прыцемку, увядзенне лічбавай кітайскай валюты (што наўрад ці застанецца без кантролю).

З іншага боку, гэта MasterCard, арганізацыя, якая не змагаецца з банкамі, наадварот, пачынае прымаць плацяжы ў крыптавалюце. JP Morgan дае криптовалютные крэдыты на Ethereum, а Кітай працуе над "крыптавалютай", заснаванай на цэнтральным банку. Так што, здаецца, казаць аб тым, што свет банкаўскай справы і криптовалюты - непрымірымыя супярэчнасці, - гэта вялікае перабольшанне. Аднак патэнцыйнае з'яўленне альтэрнатыўнай лічбавай валюты ў мэйнстрыме ў значнай ступені зводзіць на нішто ролю банкаў і тэарэтычна ўяўляе сур'ёзную пагрозу (1).

Рэестр грамадскіх пазык

Калі адной з асноўных задач банкаў з'яўляецца Фінансавае пасярэдніцтва, менавіта змены ў мадэлях гэтага пасярэдніцтва, верагодна, выклічуць змены ў функцыянаванні саміх банкаў, якія павінны будуць адаптавацца да кліентаў, якія, ужо ведаючы прапанову новай хвалі паслуг, прапанаваных стартап фінтэхаў, яны будуць чакаць усіх новаўвядзенняў, якія ўбачаць на рынку, ад паважаных устаноў.

Мадэль "банкаўскі рахунак" і "ашчадны рахунак", падобна, сыходзіць назаўжды. Калі многія людзі ўсё яшчэ выкарыстоўваюць гэтыя прадукты, дні такіх банкаўскіх формаў прайшлі. Усё больш і больш, асабліва маладыя кліенты, якія хочуць захаваць мінімальны баланс для сваіх бягучых плацежных патрэбаў. электронныя кашалькі. А астатнія сродкі, калі яны ў яго ёсць, замест эканоміць на дэпазітахякія ў цяперашні час амаль не ўяўляюць цікавасці для Польшчы, яна хоча назапасіцца больш актыўнымі інструментамі. Не абавязкова адразу на біржу, а ў розныя віды ПІФаў. Вядома, такія прадукты могуць прапаноўваць і банкі, але гэта толькі адна са шматлікіх прапаноў на рынку.

Банкі могуць быць цалкам залішнімікалі справа даходзіць да самых інавацыйных формаў інвестыцый. Напрыклад, калі гаворка ідзе аб выкарыстанні малавядомых і папулярных крэдытных платформаў, заснаваных на вялікіх дадзеных, для аўтаматычнай ацэнкі крэдытаздольнасці. У гэтай мадэлі замест банка, які выступае ў якасці крэдытора, у нас ёсць "сацыяльная" платформа, якая злучае некалькіх крэдытораў з некалькімі пазычальнікамі, такімі як спажыўцы або малыя прадпрыемствы.

Відавочна, што такія паслугі падрываюць ролю і значэнне банкаў абапал. Як з пункту гледжання інвестараў, бо яны з'яўляюцца альтэрнатывай укладам і фондам, спосабам укладання грошай для тых, у каго яны ёсць. Але і для пазычальнікаў.

Банкі і іншыя традыцыйныя крэдыторы, як правіла, выключаюць пэўныя тыпы пазычальнікаў, у тым ліку "надзейных", у якіх ёсць рэальныя шанцы на выплату, улічваючы звычайна жорсткі бюракратычны падыход.

Можна сказаць, што гэта не "надзейна, як у банку", але для больш схільных да рызыкі крэдытораў, якія спадзяюцца на лепшую аддачу ад укладанняў, гэта можа быць нешта лепш, чым, напрыклад, біржа, якая, хоць і адносна паспяховым , на думку многіх, з'яўляецца хутчэй "казіно", чым інвестыцыйнай платформай. На платформах P2P-крэдытавання вялікія дадзеныя дазваляюць інвестарам прадастаўляць падрабязную і, што важна, лакалізаваную адзнаку пазычальнікаў. У залежнасці ад платформы, крэдытор яны могуць мець доступ да вялікіх, складаных набораў дадзеных аб пазычальніках, але таксама спадзявацца на прапановы самай платформы пры ацэнцы пазычальнікаў, прыняцці рашэнняў аб куплі розных класаў актываў.

Варта дадаць, што замест таго, каб спадзявацца на стандартныя, універсальныя вагі рызыкі, платформа можа выкарыстоўваць падрабязныя крытэры і адаптавацца да рэалій мясцовых рынкаў, а таксама ўлічваць высока персаналізаваныя гістарычныя крэдытныя профілі, нашмат больш падтрымліваючы інвестараў у ацэнцы пазычальнікаў. традыцыйныя фінансавыя інстытуты.

2. Аднарангавае крэдытаванне

Сусветна вядомыя платформы P2P-крэдытавання (2), паколькі менавіта так называюцца гэтыя паслугі, уключаюць Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Не ўсе гэтыя платформы выкарыстоўваюць тэхнікі машыннага навучання і аналізу вялікіх даных, пра што варта памятаць, калі камусьці важна выкарыстоўваць менавіта гэту тэхніку.

Фінтэх-банкам пакуль не трэба канкураваць

Платформы P2P-крэдытавання яны належаць да шырокай катэгорыі фінтэх-інавацый, хваля якіх канчаткова ўзляцела пасля фінансавага крызісу 2008 года і шмат у чым была выклікана расчараваннем у паводзінах банкаўскага істэблішменту. Перад тварам жорсткай праверкі банкі рэзка абмежавалі многія са сваіх аперацый, каб знізіць рызыку, пакінуўшы значны прабел на рынку. Кампаніі з фінтэх-індустрыі ўмяшаліся, прыўнясучы новыя ідэі ў галіну, у якой раней не было інавацый.

Яшчэ раней драбнейшыя і спрытныя кампаніі маглі скарыстацца няздольнасцю фінансавага сектара хутка рэагаваць, прыкладам чаго ў дзевяностыя гады быў PayPal, сэрвіс, які забяспечвае зручныя анлайн-плацяжы, якія ў той час не маглі прадастаўляцца банкамі і плацежнымі сэрвісамі, такімі як Visa або MasterCard.

На працягу некалькіх гадоў новыя ідэі былі сканцэнтраваны на мабільных рашэннях з выкарыстаннем смартфонаў (3). Адным з першых стартапаў гэтай новай хвалі з'яўляецца амерыканскі Dwolla, які прадставіў сістэму анлайн-плацяжоў, прызначаную для абыходу аператараў крэдытных карт.

Грошы пераводзяцца з вашага банкаўскага рахунку на акаўнт Дволла. Вы можаце імгненна адправіць грошы любому іншаму карыстачу Dwolla, увёўшы яго нумар тэлефона, адрас электроннай пошты ці імя Twitter у дадатку для тэлефона. З пункту гледжання карыстальніка найбольшай прывабнасцю сэрвісу з'яўляецца вельмі нізкі кошт пераводу, у параўнанні з банкамі і, напрыклад, PayPal. Shopify, кампанія, якая прадае праграмнае забеспячэнне для інтэрнэт-крам, прапануе Dwolla ў якасці спосабу аплаты.

У апошнія гады зоркай гэтай хуткарослай галіны была кампанія Revolut. пакет валютных банкаўскіх рахункаўу спалучэнні з віртуальным ці фізічным крэдытная картка. Аднак гэта не банк, а свайго роду фінтэх-сэрвіс (абрэвіятура ад "фінансавыя тэхналогіі"). На яго не распаўсюджваецца схема гарантавання ўкладаў, таму было б неразумна даверыць яму свае зберажэнні. Аднак пасля занясення вызначанай сумы ў Revolta мы атрымліваем мноства магчымасцяў, якія нам не прапануюць традыцыйныя фінансавыя прылады. Простая працэдура рэгістрацыі не пацвярджае вашу асобу. Тэарэтычна карыстач можа ўвесці фіктыўныя дадзеныя і запусціць электронны кашалёк. Аднак на гэтым узроўні мы атрымліваем вельмі абмежаваны прадукт. У адпаведнасці з правіламі ЕС аб ​​электронных грошах і прадухіленні адмывання грошай, рахунак без поўнай праверкі дазваляе папаўняць яго на максімальную суму 1000 злотых у год.

Існуе мноства фінтэх-кампаній і плацежных прыкладанняў. Згадаем такія прыклады, як Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. І гэта толькі пачатак. Аб гэтых ідэях можна казаць доўга. Гэта сектар, кар'ера якога толькі пачынаецца.

Буйныя і паважаныя банкі капіююць фінтэх рашэння. У той жа час яны развіваюцца дастаткова стабільна і, паводле ацэнак, адстаюць у сярэднім на пяць гадоў, калі гаворка ідзе пра мабільныя і падобныя інавацыі. Аднак банкі ведаюць, што насамрэч ім не трэба спаборнічаць з навічкамі ў галіне фінтэха.

Перавага маштабу і развіцця дыстрыбутарскай сеткі дае ім магчымасць падтрымліваць значную кліенцкую базу з дастатковым і паступова больш інавацыйным прадуктам. Перавага буйных устаноў не дазваляе фінтэх-кампаніям па-сапраўднаму канкураваць з банкамі. Калі банк сапраўды хоча стаць інавацыйным лідэрам у гэтай галіне, ён можа адносна лёгка і хутка дамінаваць у сферы фінтэх, паколькі ў яго больш нізкі кошт прыцягнення сродкаў і ён можа дазволіць сабе марнаваць значна больш на прыцягненне і ўтрыманне кліента.

Таму не ўсе віды дадаткаў з арыгінальнымі назвамі ўяўляюць пагрозу для банкаў. Значна большай патэнцыйнай праблемай з'яўляецца больш агульная тэндэнцыя і тэхналагічны напрамак пад назвай аўтаматызацыя. Так яно і ёсць, шляхам ухілення ўсіх прамежкавых элементаў у кіраванні фінансамі, характэрных нават для электронны банкінг. Калі банкі пачнуць страчваць адносіны з кліентамі з-за аўтаматызацыі, яны стануць інструментамі, пастаўшчыкамі труб і шлангаў, якія выкарыстоўваюцца для захоўвання і перавозкі грошай з месца на месца. Канчатковым вынікам з'яўляецца нябачны інтэлектуальны сервіс, які разумее і робіць усё для кліента.

І пры гэтым патэнцыйна знікае роля банка як брэнда, які гарантуе бяспеку і эфектыўнасць. Аднак ці могуць яны яшчэ знайсці сябе ў гэтым свеце аўтаматызаваных фінансавых паслуг не абавязкова ў якасці лепшых пасярэднікаў і кіруючых фондамі, а ў якасці гарантаў надзейнасці? Хто ведае? Аднак гэта крыху іншая роля, чым раней.

Глядзі таксама: