Праверка суадносін бонус-малус
Дагавор страхавання з спрадвечных часоў адрозніваўся алеаторным (рызыкоўным) характарам, гэта значыць у залежнасці ад абставін рэчаіснасці страхоўшчык мог як атрымаць вялікі прыбытак, так і застацца «ў мінусе». У справе страхавання любая прафесійная кампанія імкнецца разлічыць усе магчымасці для здабывання прыбытку і патэнцыйныя рызыкі, каб пазбегнуць эканамічнага краху. Для гэтага адным з ключавых каэфіцыентаў у галіне аўтастрахавання выступае КБМ (каэфіцыент бонус-малус).
Паняцце і велічыня КБМ
У перакладзе з лацінскай мовы bonus азначае "добры", а malus - "дрэнны". Гэта пралівае святло на прынцып разліку страхавога паказчыка: улічваецца ўсё дрэннае, якое адбылося з аўтамабілістам (страхавыя выпадкі), і ўсё добрае (безаварыйнае кіраванне).
У цэлым існуе некалькі падыходаў да разумення каэфіцыента "бонус-малус", якія адрозніваюцца толькі ў тонкасцях тлумачэння тэрміна, але маюць адну і тую ж сутнасць. КБМ - гэта:
- сістэма скідак вадзіцелю за кіраванне без ДТЗ;
- спосаб разліку кошту страхоўкі з улікам папярэдняга досведу наступлення страхавых выпадкаў у кіроўцы;
- сістэма рэйтынгаў і заахвочванняў вадзіцеляў, якія не звяртаюцца па страхавыя выплаты і не маюць страхавых выпадкаў па сваёй віне.
Пад якім кутом мы б ні зірнулі на гэтае паняцце, сутнасць яго складаецца ў зніжэнні кошту страхавога поліса ОСАГО для найболей адказных кіроўцаў, якім на працягу доўгага часу атрымоўваецца пазбягаць наступы страхавых выпадкаў са сваім аўтамабілем і, як следства, зваротаў за страхавым пакрыццём. Такія вадзіцелі прыносяць найбольшую колькасць прыбытку аўтастрахоўшчыкам, а таму апошнія гатовы праявіць максімальную лаяльнасць пры вызначэнні цаны страхоўкі. Пры аварыйнай яздзе дзейнічае адваротная заканамернасць.
Спосабы разліку і праверкі КБМ па АСАГА
У залежнасці ад абставін адным людзям зручней самастойна пралічыць свой магчымы КБМ, а іншым лягчэй звярнуцца да афіцыйных баз даных і атрымаць інфармацыю ў гатовым выглядзе. Аднак у спрэчных сітуацыях, калі разлічаны страхоўшчыкам КБМ адрозніваецца ад меркаванага аўтаўладальнікам у неспрыяльны бок, вельмі карысна ўмець самастойна вылічваць свой каэфіцыент.
Разлік КБМ па табліцы значэнняў
Для разліку каэфіцыента бонус-малус для АСАГА нам спатрэбяцца наступныя звесткі:
- вадзіцельскі стаж;
- гісторыя зваротаў па страхавыя кампенсацыі за апошнія гады.
Разлікі для вызначэння КБМ праводзяцца на падставе табліцы, прынятай ва ўсіх страхавых кампаніях Расіі.
Новым паняццем у табліцы з'яўляецца "клас аўтаўладальніка". Усяго можна вылучыць 15 класаў ад М да 13. Пачатковым класам, які прысвойваецца аўтаўладальнікам, якія не мелі раней вопыту кіравання МС, з'яўляецца трэці. Менавіта яму адпавядае нейтральны КБМ роўны адзінцы, гэта значыць 100% кошту. Далей у залежнасці ад паніжэння або павышэння аўтаўладальніка ў класе будзе мяняцца і яго КБМ. За кожны наступны год безаварыйнага ваджэння каэфіцыент бонус-малус кіроўцы зніжаецца на 0,05, гэта значыць выніковы кошт страхавога поліса будзе на 5% менш. Гэтую тэндэнцыю вы можаце заўважыць самастойна, прагледзеўшы другі слупок табліцы зверху ўніз.
Мінімальнае значэнне КБМ адпавядае класу M. M расшыфроўваецца як malus, вядомы нам па назве каэфіцыента, які абмяркоўваецца. Малус з'яўляецца найнізкай кропкай гэтага каэфіцыент і складае 2,45, гэта значыць ён робіць поліс амаль у 2,5 разы даражэй.
Таксама вы можаце заўважыць, што ў КБМ не заўсёды мяняецца на аднолькавую колькасць пунктаў. Асноўная логіка заключаецца ў тым, што чым даўжэй вадзіцель кіруе аўтамабілем без наступлення страхавых выпадкаў, тым меншым становіцца каэфіцыент. Калі ў першы ж год ён трапіў у аварыю, то адбываецца найбольшая страта ў КБМ - з 1 да 1,4, гэта значыць падаражанне на 40% у поліса. Гэта выклікана тым, што малады вадзіцель ніяк сябе пазітыўна не зарэкамендаваў і ўжо трапіў у аварыю, а гэта ставіць пад сумненне ўзровень яго навыкаў па кіраванні транспартнымі сродкамі.
Прывядзем прыклад, каб замацаваць уменне карыстацца табліцай і лёгка вылічаць КБМ па наяўных у вас індывідуальных дадзеных. Дапушчальны, вы безаварыйна кіравалі сваім асабістым аўтамабілем на працягу трох гадоў. Такім чынам вы атрымліваеце 6 клас аўтаўладальніка з каэфіцыентам бонус-малус 0,85 і скідкай у 15% ад кошту стандартнага страхавога поліса. Далей выкажам здагадку, што вы патрапілі ў аварыю і на працягу гэтага года звярнуліся да страхоўшчыка за кампенсацыяй. У сувязі з гэтай нешчаслівай падзеяй ваш клас будзе паніжаны на адну адзінку, а КБМ павялічыцца да 0,9, што адпавядае толькі 10% скідкі. Такім чынам, адна аварыя абыдзецца вам у будучыні павышэннем цаны страхавога поліса на 5%.
Для вызначэння класа ўлічваюцца звесткі па дагаворах, якія скончыліся не больш за год таму. Таму калі перапынак у страхаванні складае больш за год, бонус абнуляецца.
Табліца: вызначэнне КБМ
| Клас аўтаўладальніка | КБМ | Змяненне класа аўтаўладальніка ў сувязі з надыходам страхавых выпадкаў за год | ||||
| 0 выплат | 1 выплата | 2 выплаты | 3 выплаты | 4 і больш выплат | ||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Відэа: аб праверцы КБМ па табліцы
Праверка КБМ на афіцыйным сайце РСА
Часам карысна зірнуць на сябе вачыма страхоўшчыка і зразумець, на якую скідку вы маеце права разлічваць. Найбольш зручным спосабам атрымаць доступ да афіцыйнай інфармацыі цалкам бясплатна з'яўляецца афіцыйны сайт РСА. Варта адзначыць, што літаральна ў апошнія месяцы ён зведаў сур'ёзныя змены, стаўшы больш сучасным і зручным у выкарыстанні.
У цэлым варта здзейсніць толькі гэтыя некалькі простых крокаў, каб атрымаць цікавую для інфармацыі аб каэфіцыенце бонус-малус:
- Зайсці на афіцыйны партал РСА. Старонка «Праверыць КБМ» знаходзіцца ў раздзеле «Разлікі». Тамака неабходна паставіць галачку, якая выказвае згоду на апрацоўку асабістых дадзеных, а таксама націснуць кнопку «ОК».
Не забудзьцеся пагадзіцца на апрацоўку персанальных дадзеных, бо без гэтага праверыць КБМ немагчыма - Націснуўшы на кнопку "ОК", вы трапіце на старонку сайта з графамі для запаўнення. Абавязковыя радкі вылучаны чырвонай зорачкай. Пасля ўнясення дадзеных не забудзьцеся прайсці праверку "Я не робат", паставіўшы галачку ў адпаведным акенцы.Варта памятаць, што дадзеныя аб КБМ даступныя толькі для кіроўцаў, якія з'яўляюцца грамадзянамі РФ.
- Нарэшце, націсніце кнопку «Пошук» і азнаёмцеся з вынікамі, якія высвеціліся ў асобным акне.Калі па вашых дадзеных ідзе некарэктнае адлюстраванне КБМ, варта звярнуцца да страхоўшчыка за тлумачэннямі
База РСА з'яўляецца найболей надзейнай вонкавай крыніцай інфармацыі, бо акумулюе дадзеныя ўсіх страхавых кампаній. Калі каэфіцыент страхоўшчыка будзе адрознівацца ад указанага на сайце, ён абавязаны праверыць яго і пералічыць.
Відэа: разлік КБК з дапамогай афіцыйнага партала Расійскага Саюза аўтастрахоўшчыкаў.
Спосабы аднаўлення КБМ
Па шэрагу прычын ваш каэфіцыент пры праверцы на афіцыйным сайце РСА можа адлюстравацца неадэкватна рэальным абставінам і вашым разлікам, зробленым па табліцы. Як правіла, памылкі з КБМ прыводзяць да значнага падаражэння поліса абавязковага страхавання "аўтаграмадзянкі" і, такім чынам, узмоцняць і без таго сур'ёзную нагрузку на ваш асабісты бюджэт. Прычынай збою ў разліку каэфіцыента могуць стаць:
- чалавечы фактар (памылка страхавога агента пры запісе асабістых дадзеных);
- планавая змена вадзіцельскага пасведчання (калі страхоўшчык не быў пра гэта паведамлены);
- афармленне "неабмежаванага" поліса АСАГА;
- унясенне ў страхоўку больш чым адной асобы (адзнака КБМ будзе рабіцца па найменшай). Напрыклад, калі ў страхоўку будзе ўпісаны аўтаўладальнік з КБМ 0,9, 0,6 і 10, 40, то зніжка складзе XNUMX%, а не XNUMX%;
- прызнанне кампаніі-аўтастрахоўшчыка, паслугамі якой вы калісьці карысталіся, банкрутам.
Аднаўленне каэфіцыента бонус-малус на сайце РСА
Адным з найбольш простых спосабаў аднавіць КБМ з'яўляецца анлайн-зварот да Расійскага Саюза аўтастрахоўшчыкаў на іх афіцыйным сайце. Для гэтага вам спатрэбіцца толькі доступ у інтэрнэт і крыху часу для запаўнення і адпраўкі заявы.
Складзіце скаргу на страхавую кампанію на стандартным бланку або зварот у свабоднай форме, калі яго сутнасць не звязана з дзеяннямі страхоўшчыка. Адправіць дакумент можна па электроннай пошце request@autoins.ru або праз форму "Зваротная сувязь".
Абавязковыя для ўказання рэквізіты, без якіх зварот разглядацца не будзе:
- Ф. І. О. цалкам;
- Дата нараджэння;
- нумар вадзіцельскага пасведчання з дадаткам копіі вадзіцельскага пасведчання (або пашпарта - для дагавораў, заключаных на ўмовах, якія не прадугледжваюць абмежаванне колькасці асоб, дапушчаных да кіравання транспартным сродкам).
РСА не будзе сам уносіць выпраўленні ў базу дадзеных. Заява абавяжа страхоўшчыка пералічыць каэфіцыент і падаць дакладную інфармацыю.
Асаблівасці аднаўлення КБМ пры адсутнасці старых полісаў АСАГА
Як правіла, найбольш спрыяльны каэфіцыент бонус-малус маюць вадзіцелі з даволі вялікім стажам безаварыйнага кіравання аўтатранспартнымі сродкамі (10 і больш гадоў). У такіх абставінах даволі цяжка захаваць усе неабходныя дакументы са страхавых кампаній. Асабліва гэта датычыцца тых аўтаўладальнікаў, якія неаднаразова мянялі страхоўшчыка.
На шчасце, паводле літары закону ніякай неабходнасці ў зборы і захоўванні страхавых полісаў за ўвесь час кіравання аўтамабілем не патрабуецца. Так, у адпаведнасці з п. 10 артыкула 15 ФЗ "Аб АСАГА" № 40-ФЗ змяшчае такі карысны абавязак страхоўшчыка:
Пры спыненні дагавора абавязковага страхавання страхоўшчык прадастаўляе страхавальніку звесткі аб колькасці і характары страхавых выпадкаў, аб ажыццёўленай страхавой кампенсацыі і аб маючым адбыцца страхавой кампенсацыі, аб працягласці страхавання, аб разгляданых і неўрэгуляваных патрабаваннях пацярпелых аб страхавой кампенсацыі і іншыя звесткі аб страхаванні ў перыяд дзеяння. страхавання (далей - звесткі аб страхаванні). Звесткі аб страхаванні прадастаўляюцца страхавальнікамі бясплатна ў пісьмовай форме, а таксама ўносяцца ў аўтаматызаваную інфармацыйную сістэму абавязковага страхавання, створаную ў адпаведнасці з артыкулам 30 гэтага Федэральнага закона.
Нарэшце, акрамя бясплатнай даведкі ў пісьмовым выглядзе страхоўшчык абавязаны таксама аператыўна ўносіць звесткі аб страхаванні ў базу даных АІС АСАГА, з якой іх можа атрымаць ваша новая страхавая.
Іншыя спосабы аднаўлення КБМ
Зварот у РСА з'яўляецца далёка не адзіным, а фактычна яшчэ і не самым эфектыўным спосабам аднаўлення справядлівасці ў пытаннях праверкі правільнасці вылічэння КБМ. Вось толькі некалькі альтэрнатыўных метадаў:
- скарга ў страхавую кампанію;
- скарга ў ЦБ;
- платныя анлайн-рэсурсы;
- страхавыя агенты.
Зварот у страхавую кампанію
У сувязі са зменамі ў заканадаўстве, якія адбыліся ў апошнія некалькі гадоў, зварот напрамую ў СК, якая прымяніла няправільнае значэнне каэфіцыента, з'яўляецца найбольш пераважным варыянтам. Справа ў тым, што з канца 2016 года пры атрыманні заявы ад застрахаванай асобы страхоўшчык абавязаны самастойна праверыць, ці адпавядае прыменены або які падлягае прымяненню каэфіцыент таму значэнню, якое змяшчаецца ў АІС РСА. Акрамя гэтага, падаваць дадзеныя аб дагаворах і страхавых выпадках для ўнясення ў базу РСА маюць права толькі страхавальнікі.
Амаль у любой страхавой кампаніі зараз ёсць сайт, дзе можна без марнавання часу на асабісты візіт паскардзіцца на няправільнае падлік КБМ.
Прывядзем у якасці прыкладу такую старонку на сайце самага папулярнага страхоўшчыка Расіі – Расдзяржстраху. Вось неабходныя крокі для адпраўлення звароту:
- У першую чаргу вам варта перайсці на сайт СК "Росгосстрах" і знайсці старонку для пакідання зваротаў пад назвай "Зваротная сувязь".Перш чым звярнуцца з канкрэтнай просьбай да кампаніі, неабходна адзначыць графы "фізічная/юрыдычная асоба" і выбраць тэму
- Далей у ніжняй частцы старонкі варта абраць "Запоўніць форму" і запоўніць усе графы, якія пазначаны ў якасці абавязковых.Запаўненне ўсіх дадзеных аб полісе і асобе, якая сама звярнулася, дазволіць РГС правесці праверку правільнасці вылічэння КБМ.
У канцы неабходна ўвесці код з карцінкі і даць згоду на апрацоўку дадзеных, а таксама адправіць зварот, націснуўшы зялёную кнопку ўнізе старонкі.
Без праходжання праверкі з уводам кода з карцінкі і згоды на апрацоўку персанальных дадзеных немагчыма адправіць зварот
У цэлым усе формы зваротнай сувязі вельмі падобныя і патрабуюць наступную інфармацыю:
- рэквізіты страхавога поліса;
- колькасць вадзіцеляў і даныя кожнага з іх (Ф. І. А., дата нараджэння, даныя пашпарта і вадзіцельскага пасведчання);
- дадзеныя самага аўтатранспартнага сродку (VIN, дзяржаўны нумар).
Розніца заключаецца толькі ў зручнасці і маляўнічасці інтэрфейсу сайта страхоўшчыка.
Скарга ў Цэнтральны Банк
Адным з найбольш дзейсных спосабаў, калі зварот у страхавую не дало жаданага выніку, з'яўляецца падача скаргі ў Цэнтрабанк Расіі (ЦБ РФ). Для гэтага вы павінны здзейсніць наступныя дзеянні:
- Перайдзіце на старонку ЦБ "Падаць скаргу".Перайшоўшы на адпаведную старонку сайта ЦБ, вы павінны будзеце абраць тэму скаргі з прапанаваных ніжэй варыянтаў
- У раздзеле "Страхавыя арганізацыі" абярыце АСАГА, а са спісу ніжэй - "няправільнае прымяненне КБМ (зніжкі за безаварыйную язду) пры заключэнні дагавора".Страхоўшчыкі паднаглядныя ЦБ РФ, таму пісаць на іх скаргі па гэтым адрасе не з'яўляецца пустым заняткам
- Прачытайце інфармацыю і націсніце «Не, перайсці да падачы скаргі». Перад вамі адкрыецца шэраг вокнаў, якія падлягаюць запаўненню.Каб атрымаць магчымасць напісаць зварот, трэба адзначыць, што прадстаўленая інфармацыя вам не дапамагла
- Пасля націску кнопкі "далей" запоўніце свае асабістыя дадзеныя, і скарга адправіцца.Дакладнае (у адпаведнасці з афіцыйнымі дакументамі) запаўненне пашпартных дадзеных гарантуе разгляд заяўкі, паколькі ананімныя звароты ЦБ мае права ігнараваць
Платныя анлайн-сэрвісы
У сетцы на сённяшні дзень існуе мноства прапаноў ад камерцыйных анлайн-структур, якія за параўнальна невялікія грошы прапануюць свае паслугі па аднаўленні КБМ не выходзячы з дому.
Калі ж вы ўсёткі вырашыце звярнуцца за дапамогай да такіх сайтаў, то кіруйцеся парадамі простых аўтамабілістаў, якія засталіся задаволеныя якасцю паслуг і сумленнасцю пасярэдніка.
Відэа: падрабязней аб спосабах аднаўлення каэфіцыента
КБМ - гэта істотна важная пераменная велічыня, якая ў залежнасці ад абставін можа як павялічыць кошт вашага поліса АСАГА, так і паменшыць яе ў два разы. Вельмі карысна навучыцца карыстацца табліцай і самастойна разлічваць свой каэфіцыент, каб у выпадку памылак страхавальнікаў своечасова звярнуцца па іх выпраўленне ў саму СК або ў наглядныя органы (Цэнтрабанк) і прафесійныя аб'яднанні (Расійскі Саюз аўтастрахоўшчыкаў).
