Тлумачэнне фінансавання транспартных сродкаў EOFY

Фінансаванне аўтамабіля можа быць складаным, але вось пра што трэба памятаць пры куплі аўтамабіля EOFY.

Такім чынам, панюхаўшы паветра - з вялікай асцярожнасцю - і ўсталяваўшы, што канец 2019-2020 фінансавага года стане адной з выдатных магчымасцяў заключыць выгадную здзелку на новую машыну, вам засталося ўсяго толькі два пытанні.

Першы - вясёлы, які аўтамабіль абраць, каб ён прыносіў вам найвялікую радасць і/ці паўсядзённую практычнасць і карыснасць (і, магчыма, якога колеру ён павінен быць), а другі - больш прагматычны і можа абмежаваць вашы адказы. на першае пытанне, як вы збіраецеся за гэта плаціць?

Хоць шматлікае можна сказаць аб тым, каб назапасіць на аўтамабіль, які вы можаце сабе дазволіць, і заплаціць гатоўкай — для пачатку гэта ставіць вас у страшэнна выгоднае становішча для гандлю — магчымасці, якія даступныя ў гэтым EOFY, паколькі аўтамабільныя дылеры з усіх сіл спрабуюць павялічыць свае продажы. мэты, як ніколі раней, і, такім чынам, спяшаюцца прапанаваць вам неверагодныя і, магчыма, непаўторныя прапановы, занадта добрыя, каб іх выпусціць.

Гэта азначае, што вы марнуеце грошы, якіх у вас яшчэ няма, каб зэканоміць грошы ў доўгатэрміновай перспектыве, але пры гэтым хутчэй атрымаць гэтак жаданы новы аўтамабіль. А гэта значыць пагрузіцца ў даўгавы пул аўтафінансавання.

Аднак не трэба баяцца. Аўтамабілі каштуюць дорага - для большасці з нас яны з'яўляюцца другімі па велічыні выдаткамі, якія мы калі-небудзь рабілі, - але існуе мноства фінансавых устаноў, якія гатовыя дапамагчы. Сапраўды, пры бягучым, злёгку гаротным рынку крэдыторы таксама могуць быць крыху больш зацікаўленымі, чым звычайна, каб прапанаваць вам больш выгадную здзелку, чым калі-небудзь, па такіх рэчах, як працэнтныя стаўкі, проста каб прыцягнуць некаторых кліентаў.

У звычайны, да вірусны час, індустрыя аўтакрэдытавання ў Аўстраліі проста вялізная: у 220 годзе адзін толькі такі крэдытор, як Сэнт-Джордж, выдаваў аўтакрэдытах на суму 2019 млн даляраў у месяц. Па дадзеных Positive Lending Solutions, аўтакрэдытах складаюць крыху больш. чым тры працэнты ўсяго доўгу аўстралійскіх хатніх гаспадарак, а гэта азначае, што калі вы ўсярэдніце гэта, у нас ва ўсіх будзе аўтакрэдыт прыкладна па 670 долараў кожны.

Карацей кажучы, вы не самотныя, калі думаеце аб фінансаванні новага аўтамабіля - у 2017 годзе кожны пяты новы аўтамабіль быў набыты з выкарыстаннем крэдыту ў гэтай краіне, а агульная сума крэдыту склала каласальныя 8.5 мільярдаў даляраў. Дадайце патрыманыя аўтамабілі і іншыя віды транспартных сродкаў, і лічба дасягне 16 мільярдаў долараў.

Ці варта выкарыстоўваць фінансы для пакупкі новай машыны?

Вы не самотныя, калі думаеце аб фінансаванні новай машыны.

Той факт, што гэта папулярны варыянт, вядома, не азначае, што ён падыходзіць для ўсіх, і вы заўсёды знойдзеце каго-небудзь - часта вашага тату, - які будзе сцвярджаць, што займаць грошы для пакупкі абясцэньваецца актыву - дрэнная ідэя, і што такім Такім чынам, іпатэка і аўтакрэдыт - гэта вельмі розныя фінансавыя аперацыі.

Справа, вядома, у тым, што купля новага, практычнага, бяспечнага і надзейнага аўтамабіля можа не толькі зэканоміць вашыя грошы, але і павялічыць вашыя магчымасці для заробку. Кіраванне старой бомбы, як мы ўсе ведаем, можа быць нашмат даражэй, чым добрая машына, у доўгатэрміновай перспектыве.

І, зноў жа, варта падумаць, наколькі прывабнымі будуць здзелкі ў гэтым сезоне EOFY. Гэта не час, каб прапусціць.

Хто-небудзь збіраецца пазычыць табе грошай?

Што ж, усё зводзіцца да вашай крэдытнай гісторыі, па якой фінансавыя кампаніі ацэньваюць вашу здольнасць пагасіць крэдыт. Гэта і ваш бягучы даход, узровень крэдытнай карты і іншых даўгоў, а таксама аналіз вашых выдаткаў і наяўнага даходу.

Вядома, ваша крэдытная гісторыя важная, і калі яна ў вас дрэнная - з-за таго, што ў мінулым вы выплачвалі даўгі нерэгулярна або бессістэмна або, што яшчэ горш, падвяргаліся якой-небудзь канфіскацыі, - яна не будзе сапсаваная. карысны. Сапраўды, гэта можа прывесці да таго, што вы плаціце значна больш высокія працэнтныя стаўкі ці ўвогуле не атрымліваеце фінансавання.

Але нават калі гэта так, не панікуйце. Проста зрабі лепей.

"Калі вы плаціце своечасова на працягу 12 месяцаў, вы можаце аднавіць свой крэдытны рэйтынг і атрымаць больш нізкія працэнтныя стаўкі", – кажа нам наш інсайдэр рынку.

«Гісторыя ёсць тое - гісторыя. Вы можаце змяніць свой крэдытны рэйтынг, і гэта зробіць жыццё прасцейшым і таннейшым у будучыні».

Як вы, магчыма, ведаеце, фінансавыя кампаніі выкарыстоўваюць сістэму балаў, каб вызначыць вашу плацежаздольнасць і суму, якую яны вам пазычаць. Яны таксама часта выкарыстоўваюць тое, што называецца індэксам беднасці Хендэрсана, які гучыць шкада, але на самой справе ўяўляе сабой слізгальную шкалу, якая выкарыстоўваецца для вымярэння вашага грашовага становішча, такога як ваш даход, ваша сямейнае становішча, як доўга вы працуеце, колькі ў вас дзяцей і гэтак далей. на.

Тып аўтамабіля, на які вы глядзіце, таксама паўплывае на суму, якую вы можаце пазычыць, і на працэнтную стаўку, якую вы будзеце плаціць - напрыклад, стаўкі па крэдыце на ўжываны аўтамабіль даражэй, чым на новы аўтамабіль.

Якія віды аўтакрэдытах існуюць?

Працэнтныя стаўкі па крэдыце на куплю аўтамабіля вышэй, чым стаўка па іпатэчным крэдыце, і мае сэнс спачатку пагасіць крэдыт з больш высокай працэнтнай стаўкай.

Па дадзеных Automotive Holdings Group (AHG), якая пазіцыянуе сябе як найбуйную аўтамабільную групу Аўстраліі, найболей распаўсюджанай дамовай аб фінансаванні аўтамабіляў з'яўляецца крэдытная дамова з фіксаванай стаўкай.

Дамоўленасці з фіксаванай стаўкай выкарыстоўваюцца да 70 працэнтаў індывідуальных пакупнікоў.

Змены ў Нацыянальных правілах абароны спажывецкіх крэдытаў, якія закранаюць аўтадылераў і фінансістаў, прывялі да таго, што банкі ўзмацнілі жорсткасць сваіх крытэрыяў па асабістых крэдытах за апошнія пару гадоў, і гэта азначае, што ўсё больш людзей купляюць праз спецыялізаваныя кампаніі па крэдытаванні аўтамабіляў - такія, якія Вам прапануюць у аўтасалоне пры куплі аўтамабіля.

"У фінансах больш строгасці з-за правілаў", – кажа AHG. "Але гэта прывяло да таго, што дылерскія цэнтры напісалі больш фінансаў".

Вядома, варта мець на ўвазе, што прадастаўленне фінансавання - гэта адзін са спосабаў, з дапамогай якога аўтадылер можа абрэзаць білет пры продажы новага аўтамабіля, таму вы можаце плаціць крыху больш высокую працэнтную стаўку, калі пойдзеце па гэтым шляху. Варта параўнаць, якія іншыя віды асабістых крэдытаў даступныя - толькі таму, што атрымаць аўтакрэдыт у банку можа быць складаней, не азначае, што гэта немагчыма.

Іншыя крэдыторы паведамляюць, што людзі сталі больш адчувальнымі да цаны - у асноўным менш схільныя браць вялікія сумы ў пазыку - пасля сусветнага фінансавага крызісу, і гэтая тэндэнцыя, верагодна, стане яшчэ больш экстрэмальнай, паколькі бягучы эканамічны спад працягвае кусацца.

Большасць людзей па-ранейшаму выкарыстоўваюць так званыя "іпатэчныя крэдыты на рухомую маёмасць" або "спажывецкія крэдыты", якія раней называліся пагадненнямі аб "куплі ў растэрміноўку". Не бянтэжцеся назвай, усё, што яно на самой справе азначае, гэта тое, што крэдыт забяспечаны закладам аўтамабіля, які вы купляеце. Калі вы не можаце зрабіць плацяжы, крэдытор ведае, што можа выключыць аўтамабіль і прадаць яго, каб вярнуць свае грошы.

На бягучым рынку крэдыторы таксама імкнуцца адаптаваць крэдыты для людзей з нізкімі даходамі, што азначае, што крэдыты прадастаўляюцца на больш працяглыя перыяды пагашэння, каб штомесячныя плацяжы былі ніжэйшыя.

Уся справа ў хуткасці

Аўтамабілі дарогі для большасці з нас яны з'яўляюцца другімі па велічыні выдаткамі, якія мы калі-небудзь рабілі.

Аднак вельмі важна сачыць за адным лікам, якое зяўляецца працэнтнай стаўкай, якую вы плаціце. Калі ў вас добры крэдытны рэйтынг і якое-небудзь забеспячэнне, акрамя аўтамабіля, які вы купляеце, напрыклад, вашага дома, то вы атрымаеце значна больш нізкую стаўку. Паход па крамах таксама можа дапамагчы знізіць магічную колькасць.

Як адзначае Энтані Кін, рэдактар ​​часопіса Your Money: «Плаціць занадта шмат адсоткаў – гэта ўсё роўна, што выкідваць грошы ў акно, і мы часта робім гэта з новымі аўтамабілямі, якія абясцэньваюцца, як толькі мы з'яжджаем з імі».

Бягучыя працэнтныя стаўкі па крэдыце на куплю аўтамабіля вар'іруюцца ад пяці да 10 працэнтаў або больш, калі ён не забяспечаны. Заключэнне здзелкі на больш нізкім узроўні будзе мець вялікае значэнне ў тым, колькі вы патушыце па крэдыце ў памеры 20,000 XNUMX даляраў на працягу пяці гадоў, што жыццёва важна ў нашы дні, калі мы сочым за кожным доларам, які мы трацім.

"Знайдзіце час, каб атрымаць два ці тры прапановы ад розных крэдытораў, а таксама наведайце вэб-сайты параўнання спажыўцоў, такія як InfoChoice і Canstar, каб убачыць шырокі спектр даступных крэдытораў і варыянтаў", – раіць г-н Кін.

«Працэнтныя стаўкі па крэдыце на куплю аўтамабіля вышэй, чым стаўка па іпатэчным крэдыце, і мае сэнс спачатку пагасіць крэдыт з больш высокай працэнтнай стаўкай. Вы можаце зэканоміць грошы, перанакіраваўшы непрадбачаныя даходы, такія як пакрыццё падаткаў, у свой аўтакрэдыт, калі структура крэдыту дазваляе гэта, у той час як некаторыя людзі фінансуюць свае аўтамабілі, выкарыстоўваючы ўласны капітал у сваіх дамах».